开渠引水润三农，普惠金融送万家。山西大同农信紧紧围绕乡村振兴战略部署，主动肩负起服务“三农”的金融使命，全力拓宽获客增效的营销半径，将深入推进“整村授信”作为零售业务转型发展的着力点，推动金融服务由“被动”向“主动”转变，农户由“抵押担保才能贷”向“诚实守信就能贷”转变，逐步实现“三个全覆盖”，更好地满足乡村振兴领域多元化金融服务需求。
今年以来，大同农信社要实现辖内70%以上行政村的“整村授信”、70%以上农户建档评级和授信。截止目前，已对辖内253个行政村开展“整村授信”，个人客户建档评级和授信覆盖13.43万户农户，授信金额33.56亿元，用信金额10.11亿元，用信率达30%以上。
开渠引水，让整村授信“活”起来。
什么是“整村授信”？“整村授信”就是以行政村为单位，批量采集客户信息，运用客户经理实地走访、信用信息整体评价、“背靠背”交叉评议等方式，通过提前授信，随用随借，实现农民贷款广覆盖、易操作、弱担保，真正让农户生产经营“不差钱”。我们形象地把“整村授信”工作比作一项开渠引水灌溉工程。以前农民种地缺水灌溉，需要到银行这个“蓄水池”打水，路途遥远又困难重重。现在有了“整村授信”，使金融“引水工程”进村入户，家家户户都可以引水灌溉，建立与银行资金池的连接渠道，让金融活水方便快捷地润泽符合条件的三农百姓。
那么如何开渠引水，首先要打通“一道渠”，双基联动、网格化营销、背靠背评议、计件考核等诸多举措就是这套“引水工程”的重要零部件，缺一不可。其次要引来“一渠水”，银行的资金就是金融活水，通过降低贷款准入门槛，简化办贷手续，创新审贷方式。以福农卡授信为载体，以搭建农村金融服务体系、信用评价体系、产业支撑体系、风险防控体系为支撑，一次授信、随借随还、循环使用，解决农民“贷款难”“贷款贵”难题，满足生产经营的合理需求，促进农民增收。最后要借助“一股力”，客户的有效需求就是水压动力，水流能否畅流，单靠引渠是不够的，必须有动力和水压来推动，广大客户的认可和需求才是“整村授信”源源不竭的内生动力。
大同农信充分发挥党建共创优势，加强双基联动，以“三级授信”体系为依托，合理划分区域网格，定人、定责、定格、定岗，分阶段推进“整村授信”工作。积极构建“工作组+网点+村委代表”的创新服务模式，行社高管包片负责，机关部室包点协助，区域办贷中心合理调配人员配合“整村授信”。同时，选派一批“懂农业、爱农村、爱农民”，政治素质高、业务能力强的骨干力量主动下沉服务，开展“三进三找两访”活动，即进村、进户、进村委，找农户、找干部、找“五老”，访需求、访建议。通过入户调查筛选、“背靠背”评议、专业人员集体评议、评级打分表评议等多种方式，借助收集到的各类信用信息，构建村组“定性信用”+信用社“定量信用”+人行“征信信用”相结合的评级授信模型，评定客户信用等级，开展预授信，最后由区域办贷中心审定授信额度。这一过程让“一渠金融活水”直接引流入户，避免因信息不对称，引发各类金融风险，实现真正意义的精准对接服务。
滴水灌溉，让信用环境“纯”起来。
乡村振兴、经济发展、农民致富，是优化农村金融环境的动力引擎；乡风文明，诚信引领，典型带动，是促进农村信用体系建设的灵魂所在。做好普惠金融政策宣传，开展客户经理驻村入户、送金融、征信知识“进村庄、进社区、进企业”、金融夜校等宣传教育活动，建立常态化、多渠道、广覆盖的金融宣传体系，将“诚信守约”根植于农民日常生活。“精准灌溉”，支持模范人物引领乡村社会新风尚，围绕农村“五老”、驻村干部、乡村医生、教师及德高望重的村民等特殊客户群体，提供免担保、利率优惠、额度增加、流程优化、高效优质的信贷服务，合理满足各类标兵群体生产经营和生活消费的资金需求。深入推进“信用户”“信用村”“信用乡镇”评定工作，实施差异化授信，引入“比拼机制”，激发农村信用红利，让“关键少数”帮着出力气，引导农民珍视信用、爱惜信用，培育人人守信用、村村树文明的良好风气，提升农民现代金融素养和意识，营造能贷愿贷的金融环境，提升乡村振兴文化软实力。树立农信品牌，让“百姓银行”口口相传，牢固扎根三农沃土，真正让农村信用环境“纯”起来。
“没想到，我一个养猪的还会有信用评级！”水泊寺村一名养殖户李某一脸兴奋，“如果不是农信社的人来了，我们都不知道现在政策这么好，农民也能从银行借钱呀。”一直以养猪为生的他，在大同农信开展“整村授信”后，获得了10万元的信贷支持，心里甭提有多高兴了，李某给驻村客户经理打来电话说：“贷款一到账，我就买了五十头猪崽，最近生猪便宜，等养肥了一卖，贷款马上就能还上了。等过些日子卖了猪赚了钱，还想买理财，到时候你一定要帮我介绍介绍！”客户经理逐渐成为了该村的“金融专家”，谁家有问题都来咨询，忙的不可开交。
活水润泽，让乡村振兴“富”起来。
围绕产业兴旺，加大资金支持力度，充分发挥大同农信作为农村金融主力军作用，依托“整村授信”，丰富普惠金融供给，使金融活水润泽万物，推动乡村振兴战略实施。以党建引领信用村建设工作为基础，发挥基层党组织的联结沟通作用，与农村、社区基层党组织组成服务共同体，强化普惠金融支持作用，及时掌握农户的生活、生产经营情况，提高贷前贷后有效信息的收集效率。聚焦农业产业发展，瞄准“特色种养、绿色食品、乡村现代服务”三大重点产业，大力支持新型农业主体发展，重点支持农户、家庭农场、农民合作社、社会化服务组织和龙头企业等新型经营主体，支持大型农产品批发市场、优质农产品仓储流通企业发展，激活县域经济发展活力。针对农民“贷款难、贷款贵、额度低、手续繁”等突出问题，加强农村普惠金融产品和服务创新能力，“量体裁衣”探索符合实际需求的乡村振兴金融产品，发展“订单农业”，畅通授信绿色通道，更好地满足乡村振兴多元化融资需求。
此外，以客户为中心，以“整村授信”为载体，实施多元化市场营销。抓住大同农信点多面广、服务灵活的优势，积极探索“整村授信+”模式，引入存款、贷款、转账、消费、理财、便民缴费、支付结算等于一体的金融衍生服务，主动送“货”上门，实施存贷款交叉营销、多种业务组合营销，培植稳定的客户群体，帮助农民增收致富，将普惠金融延伸至千家万户，让乡村振兴“富”起来。
截至目前，全市农信社已建立126个农村金融综合服务站，网点覆盖150个行政村，各类电子机具覆盖1235个行政村；设立的助农取款服务点存量达到867个；网上银行、手机银行、第三方支付服务等支付方式已全面延伸到各个行政村落，最大程度满足县域农村地区客户现金存贷、转账、查询、理财等服务需求。（王丹丹）
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